Настоящее время одним из главных проблем дальнейшего ускорения развития аграрного сектора является дальнейшее повышение эффективности отрасли. Как показывает исследование, важным фактором для формирования эффективного экономического механизма аграрного производства является устойчивая, надёжно функционирующая финансово-кредитная система. Без такой системы невозможно успешное осуществление экономических, социальных, правовых программ и проектов [1].

Инновационно-инвестиционный метод хозяйствования представляет собой широкомасштабный и многоплановый способ в экономической деятельности. Его проявление для аграрного сектора экономики разнообразно, поскольку сельское хозяйство, в отличие от иных отраслей экономики, трудно поддается моделированию, а также прогнозированию хотя бы основных черт развития. Происходит это из-за непредсказуемости изменения природно-климатических условий и невозможности заблаговременно определить структуру и объем потребностей в продукциях аграрного сектора.

Сельское хозяйство как отрасль материального производства обладает рядом характерных особенностей. Последние определяются, с одной стороны, действием факторов естественных, а с другой стороны – факторов социальных. Естественные факторы воздействуют на цикл производства; в аграрном секторе он длиннее, чем в иных отраслях. Влияние факторов социальных проявляется в том, что в сельском хозяйстве существуют различные формы собственности.

Повышение эффективности сельского хозяйства в условиях рыночных принципов хозяйствования во многом зависит от правильного функционирования финансово–кредитного механизма  государства [2].

В совокупности методов и мер экономического, правового и административного регулирования земельного рынка существенное значение имеет кредитование сельхозтоваропроизводителей [4,5].

 Кредит выступает базовым источником финансового обеспечения сельскохозяйственного производства, наличествующим в двух формах:

1. Долгосрочного характера, который обеспечивает воспроизводство основного капитала.
2. Краткосрочного характера, который предоставляется на затраты производства сроком до одного года.

В условиях трансформирующейся экономики кредит в аграрном секторе являет собой форму движения ссудного капитала, способствующую увеличению эффективности производства и реализации продукции экономических субъектов сельского хозяйства. Посредством кредита обеспечивается прирост материальных и денежных ресурсов, требуемых для осуществления расширенного воспроизводства в агропромышленном комплексе.

Результатом привлечения кредитных ресурсов и инвестиций в данную область должно стать формирование новой технологической базы, оптимально модернизирующей существующие производственные объекты. Это будет способствовать следующему:

 — повышению конкурентоспособности сельскохозяйственной продукции на внешних рынках Кыргызстана, а также улучшению качества отечественных продовольственных товаров;

— формированию благоприятного инвестиционного климата и увеличению объема инвестиции в аграрную сферу;

— обеспечению занятости сельского населения, стабильного развития сельских территорий, повышению уровня его жизни, в том числе оплаты труда работников, занятых в сельскохозяйственном производстве.

Анализ показывает, что в большинстве кыргызских сельскохозяйственных производствах оборотные средства консолидируются за счет кредита. Так, например, по районам Чуйской области можно наблюдать следующую картину [7]:

— по Чуйскому району в 2018году — 46,4%, в 2019 году – 48%;

— по Кеминскому району в 2018 году – 31,6% оборотных средств крестьянско-фермерских хозяйств обеспечивались за счет кредитных ресурсов, в 2019 году – 32,4%;

— по Панфиловскому району  в 2018 году – 37,5%, в 2019году – 38,2%;

— по Московскому району в 2018 году – 41,3%, в 2019 году – 39,6%.

При этом заметим, что вопрос обеспечения оборотных средств за счет кредита остается весьма актуальным. Основываясь на технологических картах, отечественные специалисты рассчитали, что для осуществления технологических процессов на один гектар пашни в среднем по Кыргызстану требуется 2500-3000 сом. Однако суммы кредитов, которые предоставляются кыргызским аграриям, явно недостаточно для проведения нормальных производственных процессов. Поэтому доступные кредитные ресурсы имеют большое значение в развитии сельского хозяйства страны.

В этой связи отметим, что на начальном этапе рыночных преобразований в национальной экономике положительное воздействие на становление и развитие сельскохозяйственного производства оказали Агропром Банк и микрокредитные организации, такие как: «Дыйкан Ордо», «Чарбакер», Дыйканбанк, которые в настоящее время не действуют.

Как уже было сказано ранее, инновации, используемые в технологических, биологических, агротехнических и других операциях, в совокупности влияют на результативность сельскохозяйственной деятельности. В более узком смысле инновации касаются проведения технологических и агротехнических операций возделывания сельскохозяйственных культур, внедрения новых сортов растений и пород животных и т.д. Отсюда можно определить экономическую эффективность каждого вида инноваций.

Например, в выращивании хлопка, использование новых сортов семян влияет на урожайность сельскохозяйственных культур. Вместе с тем, под инновацией на современном этапе понимается большинством специалистов процесс, начало которому дали научные исследования с последующем внедрением их на практике и повышением результативности экономической деятельности.

Следует, однако, отметить, что если подразумевать под инновацией только крупные проектные разработки и по полному циклу от научных идей до практических внедрений, то мы искусственно ставим преграду для многочисленных изобретений крестьян и фермеров, которые в своей ежедневной деятельности стремятся внедрить новшества, тем самым повысить производительность сельскохозяйственного труда.

Например, деятельность дважды героя социалистического труда Т. Акматова, внедрившего в практику выведения продуктивных пород овец и получившего от 100 маток овец более 150 ягнят, можно отнести к инновациям. Поэтому следует расширить границы инноваций, тем самым стимулировать внедрение любых новшеств, приносящих экономические результаты, тем более в научной литературе достаточно разработаны расчеты эффективности от внедрения новшеств в виде рационализаторских предложений разработки новых технологий, изменения конструкции техники, модернизации механизмов и т.д.

Главное, существуют специальные органы, вроде Агентства интеллектуальной собственности, которые фиксируют новшества путем выдачи авторских свидетельств и патентов, которые являются официальными документами, имеющим свою легитимность в мировом масштабе по определенным проблемам (например, машиностроение, физико-математические, химические, биологические науки и др.).

Инновации касаются, также, организационных аспектов, например, Кыргызстан на этапе вхождения в состав ЕАЭС потребовал большого масштаба организационных мероприятий, среди которых можно отметить обеспечение технических регламентов и стандартов ЕАЭС.

Технические регламенты ЕАЭС представляют собой документы, устанавливающие обязательные требования к продукции, которым необходимо соответствовать, чтобы допускать обращение продукции на рынке ЕАЭС. Это минимальные и средние требования, которые необходимо выполнять, чтобы гарантировать безопасность продукции. ЕАЭС ставит своей целью устранить все таможенные преграды на пути продукции, чтобы создать условия для нового экономического интегрированного пространства.

Для Кыргызстана создание технических регламентов является новизной с двух точек зрения:

• первая – это внедрение совершенно нового образца документов;
• вторая – интеграция товарооборота в новом экономическом пространстве.

В свою очередь, такая инновация заменяет все ранее используемые технические регламенты республики в этой области и обеспечивает единство всех стран, входящих в ЕАЭС

 Анализ показывает, что при переходе Кыргызстана в состав ЕАЭС трудности обеспечения технических регламентов наблюдались именно в животноводческой продукции, хотя в той или иной мере они встречались и при реализации продукции растениеводства. Так, интенсивная подготовка к вхождению в состав ЕАЭС началась еще в 2012  году, а республика вступила в союз 12 августа 2015 года. Указанный период полностью ушел на мероприятия по созданию условий вхождения республики в ЕАЭС.

Необходимо также сказать, что некоторые условия технических регламентов и стандартов до сих пор не созданы из-за финансовых трудностей в создании требуемых лабораторий по экспертизе, особенно в животноводческой продукции, на предмет ее соответствия требованиям стандартов ЕАЭС.

Отсюда проведение инноваций требует затрат различного уровня, но они должны в перспективе окупиться, вследствие повышения конкурентоспособности товаров на внутреннем и внешнем рынках.

Касаясь финансирования инноваций, следует отметить различные источники, главным из них являются самофинансирование и самообеспечения основном для рентабельно работающих предприятий. Инновации можно также обеспечить за счет кредитных ресурсов. Однако следует заметить, что кыргызские предприятия как аграрного, так и других секторов экономики кредитные ресурсы используют для пополнения оборотных средств для текущей деятельности, т.е. в «пожарном порядке», а не для перспективы.

Тем не менее, на сегодня кредиты являются основным источником как для пополнения оборотных средств, так и для проведения различного рода инноваций в условиях отсутствия инвестиционной привлекательности, либо недостаточности привлечения финансовых ресурсов.

Начало кредитования сельского хозяйства, в том числе для инновационных целей, можно считать в 1996 год, когда при содействии Всемирного банка была образована Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (КСФК) в целях осуществления кредитования сельхозтоваропроизводителей (крестьянских, фермерских и кооперативных хозяйств). За двадцать лет своей деятельности КСФК стала эффективной кредитной организацией, являясь одной из главных в данной сфере. КСФК на тот момент выступала довольно крупным игроком, владеющим портфелем в сельскохозяйственном секторе в размере 1517 млн. сомов и более 30 тысяч клиентов, имела 11 филиалов и 47 представительств. Средняя возвратность кредитов КСФК за последние годы своего существования составила 97,3%. Основным недостатком  КСФК была малая диверсификация кредитного портфеля по секторам, который почти на 90% был консолидирован в сельском хозяйстве, особенно в животноводстве [4].

Следующим игроком в кредитовании сельского хозяйства была созданная в 1997 году Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (Айыл-Банк), осуществляющая  свою деятельность по выделению кредитов в трех направлениях. Если в 1997 году общая сумма на финансирование 400 проектов была выделена в размере 33,2 млн. сомов, то в 1998 году их объем достиг 22 млн. сомов, в 2000 году Айыл-Банком было предоставлено кредитных ресурсов на сумму 426,6 млн. сомов, из которых 57% выделено животноводческой подотрасли, 32 – растениеводству, 8 – предприятиям по переработке аграрной продукции, 3% – торгово-закупочным организациям [4].

В 2002 году Айыл-Банк, благодаря помощи, оказанной Всемирным банком, выделил кредит в размере около 200 млн. сом. В настоящее время во всех регионах Кыргызстана функционируют 46 его региональных представительств.

Кредитный портфель Айыл Банка, по состоянию на 1 июля 2016 года, составляет примерно 9,2 млрд. сомов, показав увеличение с начала года на 1,6 млрд. сомов, а по сравнению с 2002 годом – на 9 млрд. сомов. Кредитный портфель данного банка, сформированный на развитие сельскохозяйственной отрасли, оценивается в 6,5 млрд. сомов или 70,77% от всего кредитного портфеля этой организации.

Количество кредитов, выданных за 2019 год, увеличилось на 3633 и составило 22264. При этом возвратность кредитного портфеля достигает 99%. В Кыргызской Республике с населением 6 миллионов, в настоящее время функционируют более 500 кредитных союзов, создавших широкую сеть в Центральной Азии и обслуживающих более 100 тысяч участников.

Отметим, что такая компания, как Финка-Кыргызстан также успешно осуществляет деятельность на рынке микрокредитования, предоставляя микрокредиты малообеспеченным слоям населения, техническую поддержку тем заемщикам, которые проживают в отдаленной сельской местности, а также программу сбережений.

В настоящее время небанковские учреждения продолжают свое существование и имеют положительную тенденцию динамики основных показателей.

В 2019 году коммерческими банками было предоставлено кредитов на сумму почти в 40 млрд. сомов, что на 18 млрд. сомов больше показателя 2015 года. Микрокредитные организации выдали кредитные ресурсы на сумму 14,1 млрд. сомов, а число их получателей достигло 650 тысяч человек.

Сельское хозяйство, торговля и услуги являются главными направлениями кредитования. В 2015 году  в общем объеме микрокредитов преобладали кредиты краткосрочного характера, предоставленные на срок до одного года (табл. 1).

Таблица 1

Кредитный портфель НФКУ по секторам экономики за 2015-2019 годы [7].

Источник: выполнено автором на основании данных НСК КР

Из таблицы 1 видно, что кредитный портфель НФКУ показывает нестабильную динамику. В 2017 году в связи с преобразованием ЗАО МФК «Бай Тушум и Партнеры» в банк, кредитный портфель небанковского финансово-кредитного сектора сократился по сравнению с предыдущим периодом на 2,1 процента. Без учета ЗАО МФК «Бай Тушум и Партнеры» размер кредитного портфеля НФКУ в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличился на 17,6% и составил 15,4 млрд. сомов.

Следует отметить, что в общем объеме кредитных ресурсов, удельный вес кредитов, направленных на развитие сельского хозяйства, увеличился с 45,6% в  2015 году до 46,2% в 2019 году.

Функционирование ОАО «ФККС» нацелено на предоставление кредитов для поддержания стабильности финансовой системы в сельской местности. За 2019 года интегральный кредитный портфель кредитных союзов продемонстрировал увеличение на 9,2% и составил 1,4 млрд. сомов. Основной удельный вес кредитов в структуре кредитного портфеля приходился на сельское хозяйство – 46,2% и торговлю – 35,9%.

За прошедший год совокупный кредитный портфель МФО, без учета ЗАО МФК «Бай Тушум и Партнеры», преобразованного в 2017 году, увеличился на 17,6% и, на конец 2019 года составил 14,1 млрд. сомов.

В целом кредитный портфель МФО включает в себя кратко- и среднесрочные кредиты, сроком до трех лет. Сельское хозяйство выступает основной сферой кредитования, на долю которой приходится 44,2% от интегрального кредитного портфеля.

За последние пять лет охват населения микрокредитами увеличился с 1,4% до 6,6%. Привлеченные средства от международных финансовых институтов, а также собственный капитал микрофинансовых организаций являются источниками финансовых ресурсов последних. Число заемщиков МФО составило более 417,8 тыс. человек. Распределение кредитного портфеля НФКУ в структуре регионов показано в таблице  2.

 Таблица 2

Кредитный портфель НФКУ в структуре регионов за 2015-2019 годы [7].

Источник: выполнено автором на основании данных НСК

Проведенное исследование показывает, что существенное количество микрокредитов, около 64%, выдается предпринимателям сфер торговли и общественного питания,  а 30% – сельхозтоваропроизводителям. Практически во всех регионах Кыргызстана наличествует тенденция увеличения использования микрокредитов. Большой охват кредитов заметен в Чуйской, Джалал-Абадской и Ошской областях.

Решить проблему обеспечения необходимой адекватной информацией не представляется возможным без соответствующего развития коммуникационных каналов, особенно в таких отдаленных регионах страны, как Нарынская, Баткенская области, а также в других горных районах. К сожалению, нет обмена информацией большинства участников микрофинансового сектора, включая КС, с кредитными бюро, так как их услуги недоступны для малых МФО, по причине довольно высокой стоимости этих услуг и отсутствия качественных каналов связи.

Следует сказать, что от жизнеспособности и стабильности функционирования данных кредитных институтов, от способности последних противостоять внешним и внутренним рискам, зависит дальнейшее развитие микрофинансовых организаций в Кыргызской Республике. Подавляющее число микрофинансовых организаций использует механизмы беззалогового кредитования, так как их главные заемщики имеют низкий доход, нуждаются в дополнительных финансовых ресурсах, но не обладают залоговым обеспечением. Поэтому МФО можно отнести к неустойчивым кредитным институтам, учитывая необеспеченность кредитного портфеля и существование высокой степени кредитного риска, а также вероятность их достаточно быстрой декапитализации в случае неисполнения долговых обязательств со стороны заемщиков. Вместе с тем, за последний пятилетний период МФО увеличили свой кредитный портфель на 83,15%, который по состоянию на начало января 2017 г. составил 15,5 млрд. сомов (прирост составил более 8,1 млрд. сомов).

Структура кредитного портфеля детерминирована характерными особенностями экономического развития КР. Как уже было сказано ранее, в структуре портфеля МФО значительную долю занимают торговля и сельское хозяйство. При этом номинальные процентные ставки МФО имеют диапазон от 2% до 3% в месяц (соответственно от 24% до 36% годовых), что нам представляется весьма высоким показателем. В ряде случаев эффективная процентная ставка действующих МФО достигает 30-35% годовых. Возвратность на рынке микрокредитования составляет, в среднем, 97-98% в зависимости от регионов.

Процентные ставки в коммерческих банках составляют 26-27%% годовых в национальной валюте, а в эффективно функционирующих кредитных союзах последние имеют значение в 28-32%. Однако динамика роста рынка микрокредитования за последние годы демонстрирует, что МФО становятся серьезными конкурентами коммерческим банкам в Кыргызстане за счет упрощенной системы предоставления кредитов и отсутствия залогового обеспечения.

Основными игроками на рынке кредитования аграрного сектора выступают коммерческие банки-партнеры. Это коммерческие банки, которые реализуют программы микрофинансирования при поддержке донорских организаций.

Краткий обзор условий кредитования сельского хозяйства показывает, тем не менее, незначительную роль кредитных ресурсов в настоящее время для проведения инновационной деятельности. Это связано с тем, что кредитные ресурсы, особенно небанковские, выдаются на короткие сроки, а банковские учреждения выставляют сравнительно высокие процентные ставки. Оба фактора не благоприятствуют проведению инноваций, которые связаны с осуществлением научных исследований, проведением экспериментов и внедрением нововведений на практике. Специфика инноваций в аграрном секторе такова, что на них тратится сравнительно длительный срок времени, в особенности на проведение научных исследований, полевых экспериментов, а также сезонности сельскохозяйственных работ, поэтому хозяйства и учреждения, связанные с сельским хозяйством, предпочитают использовать кредитные ресурсы для текущей деятельности.

В то же время, как показывает наш анализ, в Кыргызской Республике научно-исследовательские работы, связанные с инновациями, распределены крайне нецелесообразно. Как отмечалось выше, что НИИ земледелия и животноводству подчиняется Министерству образования и науки, бюджетные ассигнования направляются, как правило, на погашения убытков сельскохозяйственных товаропроизводителей вследствие природных катастроф. Страхование же сельскохозяйственных угодий приводиться крайне неудовлетворительно, поэтому инновационные работы, на наш взгляд, нуждаются во всесторонней помощи, в том числе и по линии предоставления кредитов. Особого внимания заслуживает опыт зарубежных партнеров, в частности в 90-х годах прошлого столетия Интер-Американский Банк Развития (The Inter-American Development Bank) и Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) сумели расширить базу кредитования за счет расширения источников не только банковских, но и грантов, депозитов, займов и собственного капитала.

Одной из причин слабого развития инвестиционных процессов в сельском хозяйстве – недоступность источников кредитования из-за неплатежеспособности сельскохозяйственных предприятий и неразвитости кооперации. В результате на сегодня хозяйствующие субъекты остаются нежизнеспособными не только для финансового обеспечения инноваций, но и для нормального функционирования.

Как показывают исследования в КР, преобладающей формой хозяйствования выступают К(Ф)Х, количество которых в 2019 году, по сравнению с 2015 годом, увеличилось на 58277 единиц. Более 91 процента К(Ф)Х из 99,8 процентов относятся к малому предпринимательству и только 8 процентов считаются объектами среднего предпринимательства. Крупные К(Ф)Х, которые можно причислить к коллективным, весьма слабо развиты и составляют 0,1 процент.

По республике все К(Ф)Х производят порядка 98% сельхозпродукции, в основном выпускают растениеводческую продукцию, это: зерно, овощи, картофель, табак, хлопок.

Принимая во внимание характерные особенности сельскохозяйственного производства, в последние годы заметно увеличился объем финансирования последнего, в частности: выделяются субсидии и субвенции на закупки племенного скота из племенных хозяйств и сортовых семян из семеноводческих хозяйств, что можно отнести к инновационной деятельности. В то же время, затрудняет инновационную деятельность существование большого количества мелких хозяйств, доминирование примитивных методов и способов ведения хозяйства, снижение уровня управленческой квалификации на селе.

К инновационным мерам можно отнести модернизацию вспомогательных служб и ирригационных систем в сельском хозяйстве. Так, в настоящее время в аграрной сфере осуществляются такие проекты, как:

— Маркетинг и агробизнес;

— Поддержка вспомогательных сельскохозяйственных услуг;

— Внутрихозяйственное орошение;

— Реабилитация ирригационных систем;

— Региональное развитие сельского хозяйства и другие.

Необходимо сказать, что в силу слабой развитости инфраструктуры сельского хозяйства, а также отсутствия до 2016 года логистических центров, инновационная деятельность необходима именно для этих работ, в числе которых в качестве примера можно назвать Балыкчинский логистический центр для хранения овощей и фруктов, построенный с помощью Германии. В этом центре использованы последние достижения в области охлаждения и поддержания температурного режима устройств, которые позволяют в требуемое время реализовать продукцию на рынке с выгодой. Для подобных работ также нужны кредитные ресурсы, в частности, для целей хранения и переработки аграрной продукции, на приобретение сельхозтехники, агротехнические мероприятия и улучшение инфраструктуры сельской местности, которые в той или иной степени связаны с инновацией [6].

Еще одна особенность инноваций заключается в том, что кредитование последних связано с определенными рисками, так как само проведение научных исследований, а также финансирование их содержат неопределенность. В этой связи было бы целесообразно предусмотреть некоторые льготы для кредитования научных исследований, также как, например, в случае сезонных работ или малого предпринимательства.

В 2015 году объемы кредитов малым формам хозяйствования составили 1357,7 тыс. сомов или 69,3%. В 2016 году эта цифра увеличилась до 1623,1 тыс. сомов или, 71,6%. В 2017  году данная сумма составила 2919,9 тыс. сомов и увеличилось, по сравнению с 2013 годом, на 5,7 процентных пункта, а в суммарном отношении она составила – 1296,8 тыс. сомов. В 2018 году – 5858,5 тыс. сомов или 89,9 что на 8,1 процентных пункта выше уровня 2014 года. В 2019 году – 5675,8 тыс. сомов – 90,1%, увеличение незначительное, всего лишь 0,2% [7].

За последний пятилетний период уровень кредитования малых форм хозяйствования в аграрном секторе повышается, что детерминируется переходом многих сельхозпроизводителей на корпоративные методы хозяйствования в целях получения большей прибыли при наименьших затратах.

Вместе с тем, на наш взгляд, институту кредитования в республике имманентны две характерные особенности:

• Кредитование отечественных сельхозтоваропроизводителей ведется, в основном, в рамках государственных программ, что понижает степень хозяйственной самостоятельности;
• Основными получателями кредитных ресурсов выступают не прямые субъекты сельскохозяйственного производства, а обслуживающие предприятия агропромышленного комплекса, то есть посредники, что содействует нецелевому применению полученных кредитов.

Поэтому главнейшей задачей в сфере дальнейшего совершенствования системы кредитования сельскохозяйственной отрасли представляется формирование непосредственных взаимоотношений между кредитными организациями и аграриями на основе взаимовыгодного сотрудничества.

Крупное сельскохозяйственное производство, с точки зрения организации кредитования, обладает определенными преимуществами перед малыми формами хозяйствования при получении доступа к кредитным ресурсам, а также при осуществлении инновационной деятельности в силу ряда причин:

— наличия ликвидного залогового имущества;

— возможности привлечения профессионалов при масштабных инвестициях и внедрения инноваций;

— обладания большими знаниями и опытом в вопросах кредитования и финансирования и т.д.